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    买银行理财可能面临亏损 未来应如何选购理财产品?|投资理财产品排行榜

    买银行理财可能面临亏损,罪魁祸首竟然是…

    在很多投资者眼中,银行理财是一个非常安全可靠的投资品种,只要购买了银行理财就意味着可以安享收益。然而事实上果真如此吗?

    大量银行理财资金流向债券市场

    大家在购买银行理财的时候,只知道理财资金交由银行打理,但是大部分人都不知道资金的去向。实际上,银行在资金的投向方面也通常说的模棱两可,比如在某股份行的一份理财说明书中,列举了资金的投资去向及范围,但是范围说的非常宽泛,投资者无法明确自己的钱大部分投向了低风险的银行存款,还是高风险的信托计划。

    但是在目前这种市场状况下,我们可以肯定的是,资金拆借及逆回购、银行存款这两方面的资金占比肯定不会太大。这两类资产的利率通常不超过3%,但是银行理财的平均收益率却在4%左右,因此为了要达到这个收益水平,银行会将更多的资金投向高收益高风险领域,或是加大杠杆倍数。

    实际上,在银行理财资金中,有相当一部分都投向了债券市场。去年债市走出了一波强行上涨趋势,但是今年以来市场风向开始转变,尤其是4月份,大批债券违约事件频频发生,市场避险情绪高涨,银行理财市场难免受到波及。

    如果银行将资金投向了违约的债券,投资者的本金会亏损吗?

    根据收益类型,银行理财分为保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类,根据风险等级,银行理财可以分为PR1(低风险)、PR2(中低风险)、PR3(中等风险)、PR4(中高风险)、PR5(高风险)。一般来说,大家购买的最多的是风险等级为PR1的保本类产品及风险等级为PR2的非保本类产品,这两类产品风险相对较低,过去基本没有发生过亏损的情况,收益达标率也在99%以上。

    不过如果银行将理财资金投向了的那些违约的债券,投资者仍然或稳获本金及收益吗?融360理财分析师认为,过去可以,但不代表未来也可以。

    过去数年中国的市场利率处在一个较高的水平,银行在确保可以支付投资人的本息并且收取一定的手续费以外,还可以获取一部分理财溢价,比如说银行理财预期收益率是5%,但资金的实际收益率是8%,超出的3%收益就归银行所有。还有很重要的一点是,虽然说大部分银行理财产品都是非保本的,但是长期以来银行都对理财产品进行“刚性兑付”,即使某一项投资失误,为了维持现有的客户及在行业内的影响力,银行也会选择进行兜底。

    但是近两年市场利率大幅下跌,未来相当长一段时间中国将处于一个低利率时代,此外,债券违约风暴持续,银行理财收益将进一步缩水。可以说,未来银行想要维持理财产品的高收益非常困难。市场上关于打破刚性兑付的呼声一直存在,一旦刚兑被打破,投资人就不可能像以前那样安稳睡大觉了,银行可能会要求投资人自担风险。

    不过短期来看,投资人暂时还没必要太过担忧,毕竟理财资金大面积亏损的概率还不大,而且打破刚兑需要一个渐进的过程。

    未来应如何选购理财产品?

    投资者要意识到,任何理财产品都存在风险,区别在于风险的大小,银行理财产品也是如此。无论是传统理财行业,还是互联网理财,打破刚性兑付都是未来的一个大趋势,因此投资者一方面要具备一定的专业理财知识,一方面要有一定的风险承受能力。

    融360理财分析师建议大家进行分散投资,可以在很大程度上规避风险。分散投资的内涵很丰富:

    一是行业分散,把钱投资到不同的投资领域,比如股市和银行理财都配置一些资金;

    二是平台分散,在同一个领域中也可以选择不同的平台,比如投资P2P可以选择3-4个平台,购买银行理财可以选择2-3家银行;

    三是风险分散,将资金投到风险高低不同的市场,比如将资金分成三份,一份投到低风险的国债、货基中,一份投到中风险的票据理财或保险理财中,一份投到高风险的股市或P2P中;

    四是期限分散,可以将资金分别投到短期、中期、长期产品中。

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